De flesta företagare börjar tänka på sin kreditvärdighet först när det är dags att låna pengar. Då är det ofta för sent att göra något åt den. Banken tittar på siffror som ligger månader tillbaka i tiden, på en historik som redan är skriven. Att företagslån utan borgen är svårt att få om man inte har en stark kreditvärdighet, och den byggs inte över en natt. Precis som du inte börjar träna dagen innan ett maraton, börjar du inte bygga kreditvärdighet dagen innan du ansöker om ett lån. Det är ett långsiktigt arbete som kräver disciplin, planering och framför allt tid.
Grunden i all kreditvärdighet är företagets ekonomi. Banker och långivare vill se att du har kontroll över dina pengar. Att du betalar skatter i tid, att du har en stabil omsättning, att du inte lever med ständiga övertrasseringar. Det låter enkelt, men i praktiken är det många företagare som slarvar med just de här sakerna. En skattebetalning som är några veckor sen kan vara nog för att en långivare ska tveka. En checkkredit som konstant är utnyttjad till max kan vara en signal om att företaget inte har kontroll över sitt kassaflöde.
En annan viktig faktor är företagets ålder. Ett nystartat företag har per definition ingen historik. Det finns inget att visa för banken, inga siffror att luta sig mot. Därför är det svårare för nystartade företag att få lån, särskilt utan personlig borgen. Men även om ditt företag har funnits i flera år, spelar åldern roll. Ett företag som funnits i tio år med stabil utveckling är betydligt mer attraktivt för en långivare än ett som funnits i två år med kraftiga svängningar. Tid skapar trygghet.
Men ekonomi är inte allt. Långivare tittar också på bransch, på affärsmodell, på ledningens erfarenhet. Ett företag i en bransch med hög risk kan ha svårare att få lån, oavsett hur bra siffrorna ser ut. Ett företag med en oprövad affärsmodell kan vara svårt att värdera. En ledning som saknar erfarenhet från branschen kan vara en riskfaktor. Det handlar om att visa att du och ditt företag är en trygg investering, inte ett lotteri.
För den som vill bygga kreditvärdighet finns det några konkreta steg att ta. Det första är att separera privat och företagsekonomi. En blandning av privata och företagskostnader på kontoutdraget är en röd flagga för de flesta långivare. Ha separata konton, separata kort, och för bokföring som visar att du tar företaget på allvar. Det är enkla åtgärder som gör stor skillnad.
Det andra steget är att bygga en relation med en bank eller långivare redan innan du behöver lånet. Öppna ett företagskonto, sätt in pengar regelbundet, använd bankens tjänster. När du sedan kommer med en låneansökan är du inte en främling. Banken känner dig, de har sett din historik, de vet att du är en pålitlig kund. Det är betydligt lättare att få ja när du redan har en relation.
Det tredje steget är att alltid betala i tid. Leverantörsfakturor, skatter, moms, arbetsgivaravgifter – allt som har med företaget att göra ska betalas när det ska betalas. En försenad betalning syns i kreditupplysningar och kan påverka din möjlighet att låna långt efter att betalningen är gjord. Det är tråkigt, men sant. Att vara prickfri är en av de viktigaste faktorerna för att få ett företagslån till bra villkor.
Det fjärde steget är att vara förberedd. Innan du ens behöver lånet, se till att du har ordning på dina papper. Bokslut, årsredovisningar, budgetar, prognoser – allt ska finnas och vara uppdaterat. När du sedan står där med ett akut behov av kapital, har du inget att leta efter. Allt finns redan, och du kan fokusera på att hitta rätt långivare istället för att stressa med att få fram underlag.
Att bygga kreditvärdighet är inte glamoröst. Det är tråkigt, tidskrävande och kräver disciplin. Men det är också en av de viktigaste investeringarna du kan göra i ditt företag. För när dagen kommer då du verkligen behöver låna pengar – för att ta en stor order, för att expandera, för att överleva en svår period – då är det skillnad mellan att ha förberett och att inte ha det. Och den skillnaden kan vara hela skillnaden mellan att växa och att stagnera.…